A través de su adición al Programa de Integración Laboral de la Agencia de las Naciones Unidas, Banorte pondrá a disposición su producto Enlace Digital para los refugiados en México.
Ciudad de México, 4 de mayo (SinEmbargo).- Banorte permitirá a refugiados en Méxicoabrir una cuenta digital para acceder a los servicios financieros del país.
El banco se integró al Programa de Integración Laboral de la Agencia de las Naciones Unidas (ACNUR en inglés), el cual pretende “salvaguardar los derechos y el bienestar de las personas que se han visto obligadas a huir”.
“En Banorte estamos muy orgullosos de contribuir para sumar a las personas refugiadas a la banca. La cuenta Enlace Digital de Banorte y la posibilidad de adquirir una tarjeta física en instantes les va a permitir ser parte de la vida económica de México”, comentó Roberto Cano, Director General Adjunto de Captación de Grupo Financiero Banorte.
Banorte se suma a la campaña de inclusión financiera impulsada por la @AcnurMexico y la Comisión Nacional de Ayuda a Refugiados para que las personas refugiadas y solicitantes de asilo logren abrir una cuenta bancaria en México. Conozcan más aquí: https://t.co/JMkDL7kgkGpic.twitter.com/8eYkEt7GvR
La apertura de Banorte para que los refugiados puedan acceder a la cuenta Enlace Digital, permitirá que puedan “acceder a un empleo formal y tener los derechos y obligaciones que les da el Estado mexicano”.
Para que puedan tramitar dicha cuenta, Banorte señaló que, de acuerdo con el marco legal mexicano para refugiados, es necesario presentar identificaciones oficiales como las tarjetas migratorias que son expedidas por el Instituto Nacional de Migración (INM).
Refugiados ucranianos en la Unidad Deportiva Benito Juárez, convertida en albergue temporal. En Tijuana hay 2 mil refugiados ucranianos esperando entrar a los Estados Unidos. Foto: Manuel Ortiz.
La cuenta Enlace Digital de Banorte, lanzada en abril de 2020 y con más de 338 mil cuentas, es una cuenta de depósito que permite la administración de saldos de hasta tres mil UDIs, equivalentes a aproximadamente 21 mil 924 pesos mexicanos al mes.
La apertura de dicha cuenta es en línea y se opera a través de la aplicación de Banorte Móvil, disponible para dispositivos móviles.
La exclusión en el sistema financiero daña a la ciudadanía ya que no le permite aumentar el potencial de apertura de negocios, por ejemplo, lo cual reduciría el desempleo y aumentaría el ingreso de los hogares. En cadena, las condiciones de vida de cada familia podría mejorar, desde mejores opciones de alimentación hasta mejoras en las viviendas.
Ciudad de México, 10 de enero (SinEmbargo).- Los mexicanos son excluidos de las instituciones financieras por el color de su piel, edad, zona geográfica o por ser parte de la población indígena, entre otras razones, lo que deriva en problemas de estabilidad económica y de seguridad social, revela un estudio editado por elConapred y la Cepal. Los datos muestran que por estos motivos el 61 por ciento de la población mexicana no tiene algún tipo de cuenta bancaria.
En México apenas 39.1 por ciento de las personas mayores de 15 años es titular de una cuenta bancaria, 12 puntos porcentuales menos que el promedio de América Latina (51.4 por ciento), de acuerdo con el Índice de inclusión financiera del Banco Mundial de 2017.
El estudio Inclusión financiera sin discriminación: hacia un protocolo de trato incluyente en sucursales bancarias de México, escrito por Ana Laura Martínez y César Reséndiz, y editado por el Consejo Nacional para Prevenir la Discriminación (Conapred), junto con la Comisión Económica para América Latina y El Caribe (Cepal), dio cuenta de este diagnóstico a la vez que da cuenta de otros factores que limitan el acceso a los servicios que presta el sector financiero y propone una serie de recomendaciones para facilitar la inclusión de las personas marginadas de dichos servicios.
Foto: Captura de pantalla, Inclusión financiera sin discriminación: hacia un protocolo de trato incluyente en sucursales bancarias de México.
Según la Encuesta Nacional sobre Discriminación de 2017, el 24 por ciento de la población mexicana contestó que en los cinco años anteriores le habían negado algún derecho sin justificación. Entre quienes respondieron que sí, uno de cada seis casos se refirió a la negación arbitraria de un préstamo, crédito de vivienda o tarjeta bancaria.
A diferencia de lo que pasa con otros servicios o mercados de consumo, el acceso a servicios financieros no es un fin en sí mismo, sino un instrumento para potenciar las capacidades.
Y en ese sentido, la experiencia de la pandemia de COVID-19 ha recalcado lo ya dicho: una población altamente incluida en el sistema financiero permite brindar apoyos en situaciones y contextos críticos. Además, de que en el caso de los seguros de vida no se tiene algún producto similar en el mercado informal que lo sustituya.
En 2021, el coronavirus se colocó como la catástrofe más cara para las aseguradoras, según datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), quien destacó que el gasto promedio por atención médica y hospitalización ha sido de 499 mil 949 pesos.
Agregado a la discriminación, la falta de infraestructura bancaria es una barrera relevante en México, pues el BM resaltó que el número de sucursales bancarias por cada 100 mil habitantes es casi cuatro veces menor al del Brasil y la mitad del de los Estados Unidos o Guatemala.
Al mismo tiempo, la desconfianza en las instituciones financieras se interpone como una barrera al uso de productos financieros formales en el país, pues la institución global mostró que el 37 por ciento de las y los mexicanos que no son titulares de una cuenta bancaria afirma tener su reserva con los bancos, dato con el que México se posiciona entre los siete primeros países (de un total de 123) en los que el recelo hacia las instituciones financieras es una barrera a la inclusión.
Además, la desconfianza en los bancos es el motivo principal para no tener una cuenta para alrededor de cuatro de cada diez personas jóvenes y adultas (hasta 54 años).
Los resultados del análisis hecho por Martínez y Reséndiz expone que los grupos que están en riesgo de ser discriminados en mayor medida por el sector financiero mexicano son las mujeres, las personas habitantes de zonas rurales, los pueblos indígenas y afrodescendientes, las y los jóvenes, las personas mayores, las personas con discapacidad y las personas que reciben programas sociales.
Asimismo, de forma transversal la apariencia física, la vestimenta, el uso de tatuajes, el tono de piel, la condición laboral, el lugar de residencia y el nivel de ingresos son variables relevantes en la determinación de los grupos discriminados.
Para cada uno de los grupos identificados la discriminación se expresa de forma distinta. Puede tratarse de actos de discriminación directa reflejados en una diferencia en el trato o de actos de discriminación indirecta institucionalizados, pero ambos obstaculizan el acceso y uso de los servicios financieros para grupos específicos de la población, refiere el análisis.
“El trato discriminatorio en el sector financiero se genera y persiste muchas veces de forma inconsciente. Nadie lo menciona, nadie lo ve y termina por invisibilizarse. No obstante, existe, como existe en la mayoría de las esferas de la vida política, social y económica de México. Está presente en prácticas tan visibles como la publicidad o el trato en las sucursales, pero poco cuestionadas por el público y los proveedores de servicios”.
¿QUIÉNES SON “SUSCEPTIBLES” A SUFRIR DISCRIMINACIÓN?
La discriminación es un fenómeno estructural y por tanto no es exclusiva del sector financiero, destaca el documento. La discriminación en el sector financiero, en general, y en las sucursales bancarias, en particular, surge en un contexto de discriminación estructural histórica que ha jerarquizado a la sociedad mexicana en torno a distintas variables identitarias, sociodemográficas y económicas, añade.
En México es posible observar una brecha en el acceso a servicios financieros de acuerdo con el grado de urbanización de las localidades. De acuerdo con la ENIF 2018, existe una brecha en tenencia de cuando menos un producto financiero de 17.3 puntos porcentuales entre las poblaciones rurales y urbanas (54 y 74 por ciento, respectivamente). Pero la brecha existe incluso entre la población ya bancarizada, pues en la tenencia de algún instrumento de crédito y seguros es de 11 y 7 puntos porcentuales, respectivamente.
En el caso de los seguros es particularmente importante ya que no existe un sustituto en el mercado informal, por lo que el estudio editado por la Conapred y Cepal resalta que esto afecta de forma especial a las poblaciones indígenas por su concentración en zonas rurales.
Sobre las barreras por variables socioeconómicas, la brecha más notoria es la relativa al género. De acuerdo con la ENIF 2018, el porcentaje de mujeres que cuenta con al menos un producto financiero es del 31 por ciento, frente al porcentaje de hombres, que es del 38 por ciento. Del mismo modo que en las barrera geográfica, la brecha se enfatiza en la población ya bancarizada para los crédito y de seguros, 1.6 y 3.4 puntos porcentuales, respectivamente.
“En parte, estas diferencias pueden explicarse por procesos de discriminación estructural de género, pues las mujeres cuentan con menos activos financieros y una tasa de participación laboral menor que la de los hombres”, destaca el análisis de Inclusión financiera sin discriminación. Tal como revela la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) de 2019, sólo el 44.6 por ciento de las mujeres se encuentra en el mercado laboral remunerado, en contraste con el 71.8 por ciento de los hombres. Adicionalmente, la tasa de informalidad a la que se enfrentan las mujeres resulta en una barrera para comprobar ingresos y una mayor variabilidad en los mismos, lo cual podría dificultar el acceso a productos financieros.
*Porcentaje de personas (por género) que tienen al menos un producto financiero de la banca formal. La brecha de género se refleja no sólo en la dispareja inclusión en el sector financiero, sino que se entrelaza con la poca participación de las mujeres en el mercado laboral remunerado y con la brecha salarial existente en México. Gráfico: Sin Embargo. Visualización: DATA Gif Maker.
Por nivel de escolaridad, el porcentaje de personas con educación primaria que tienen una cuenta bancaria es del 23 por ciento, en contraste con el 70 por ciento de las personas con educación profesional y el 90 por ciento para las personas con posgrado.
Precisamente en este fenómeno de escolaridad se cruzaría también las diferencias en el ingreso y al mismo tiempo con la comprensión de ciertos elementos del sistema bancario y financiero, como saber que hay un seguro de protección al ahorro. Con respecto a este tema, datos del Inegi del 2018, el 38 por ciento de las personas que afirmaron conocerlo cuenta con educación profesional y el 14 por ciento cuenta con educación primaria.
En otro punto, de acuerdo con un estudio de la Comisión Nacional Bancaria de Valores (CNBV) de 2020, el 44 por ciento de habitantes de la Ciudad de México no cuenta con productos financieros formales, pese a la accesibilidad geográfica y el nivel de ingreso promedio.
Según un experimento de 2017, citado por el análisis de Conapred y Cepal, realizado con la finalidad de medir el trato diferenciado basado en el tono de la piel en sucursales bancarias de la Ciudad de México. En el experimento participaron tres parejas de actores formadas por un joven mexicano con tono oscuro de piel y otro con tono claro. Cada pareja visitó 100 sucursales bancarias ubicadas en la Ciudad de México, para un total de cerca de 600 visitas a 300 filiales.
Los resultados mostraron que los sujetos con tono más oscuro de piel percibieron que la persona que fungía como ejecutivo bancario fue descortés con ellos en el 24.7 por ciento de las visitas, en contraste con el 10.7 por ciento para los sujetos de tono más claro de piel. Sobre el acceso a la información, en el 45.9 por ciento de sus visitas, los actores de tonos oscuros de piel pensaron que la persona ejecutiva de cuenta les ocultó información, en contraste con el 21.6 por ciento para los de tonos claros de piel.
A estos se les preguntó con mayor frecuencia acerca de su calificación crediticia (54.5 por ciento frente a 37.1 por ciento), sus características personales (83.5 por ciento frente al 73.3 por ciento) y se les dijo con mayor frecuencia que podrían calificar para un crédito para pequeñas y medianas empresas (45.5 por ciento frente a 33.6 por ciento). Finalmente, la persona ejecutiva de cuenta planeó una visita de seguimiento en 54.7 por ciento de los casos para los sujetos con tonos más claros de piel clara y en 27.7 por ciento de las veces para los de tonos más oscuros.
Experimento realizado en 2017 sobre el trato diferenciado basado en el tono de la piel en sucursales bancarias de la Ciudad de México. Foto: Captura de pantalla, Inclusión financiera sin discriminación: hacia un protocolo de trato incluyente en sucursales bancarias de México.
PERSONAS EN LA BANCA MEXICANA POR PROGRAMAS SOCIALES
Aquellas personas que son beneficiarias de programas sociales de Gobierno se encuentran inscritas en los grupos vulnerables de discriminación de la banca comercial.
La población que recibe programas sociales tiene mayor concentración en localidades rurales (52 por ciento frente al 13 por ciento para el caso de banca comercial). Además, el 85 por ciento de estos cuentahabientes son mujeres, frente al sólo 48 por ciento para la población usuaria de banca comercial, de acuerdo con la ENIF 2018.
Al mismo tiempo, los datos muestran que de las personas que tienen cuenta bancaria, el 37 por ciento sólo la tiene para recibir apoyos de Gobierno, lo que podría ser indicativo de una mayor variabilidad en el ingreso con respecto a la población atendida tradicionalmente por la banca.
Finalmente, más del 50 por ciento de las personas que tienen una cuenta bancaria para recibir un apoyo gubernamental tiene nivel educativo de primaria o inferior, el 32 por ciento no tiene ningún grado de escolaridad concluido, el 4 por ciento tiene preescolar y el 18 por ciento únicamente primaria. Esta composición debe ser considerada para diseñar estrategias que permitan superar las barreras para el desarrollo de capacidades financieras.
Los autores apuntan que se debe aprovechar que los programas sociales son una manera de acercar a las personas a la banca mexicana, y destacan el potencial del Banco del Bienestar tanto en la bancarización como en la protección de las personas susceptibles de sufrir discriminación en el sector.
“Para alcanzar dicho potencial, el Banco del Bienestar requerirá una estrategia de trato centrada en las necesidades de las personas hoy excluidas del sector financiero, así como estrategias que promuevan la creación de ecosistemas a partir de los cuales las y los usuarios puedan valorar en mayor medida los instrumentos financieros”, destaca el análisis, el cual se acompaña de recomendaciones como el trato incluyente y no difereciado, la capacitación del personal bancario para erradicar la discriminación, el impulso de la educación financiera, al mismo tiempo que se analicen las necesidades de los grupos vulnerables y se responda a éstas. Por ejemplo, en el caso de las personas que viven en zonas rurales, no establecer horarios de atención “cuadrados”, ya que muchos deben trasladarse por largos caminos hasta llegar a las sucursales bancarias para poder recibir sus apoyos.
El 37 por ciento de la población mexicana no ha buscado estos servicios por desconfianza, de acuerdo con la Encuesta de Inclusión Financiera del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi).
Ciudad de México, 11 de marzo (EconomíaHoy).- Hoy se lanzó la Política Nacional de Inclusión Financiera que incluirá a partir de ahora a la Secretaría de Educación Pública (SEP), con la que se pretende elevar el número de mexicanos con una cuenta bancaria de 47 por ciento en 2020 a 65 por ciento en 2024.
“Esto no se limita sólo a enseñar a utilizar productos útiles de fácil acceso, sino a generar conciencia de que eso es educar para la vida”, dijo el Secretario de Educación Esteban Moctezuma Barragán.
La política pretende elevar hacia 2024 varios indicadores de inclusión financiera. Además de ampliar el número de adultos con cuentas, busca pasar de 68 por ciento de personas adultas con un producto financiero a 77 por ciento y que empresas gocen de financiamiento de 46 por ciento a 63 por ciento.
Para lograrlo las autoridades pretenden atender con servicios de la banda de desarrollo a poblaciones marginales que no hayan sido atendidas en el pasado. El Secretario de Hacienda y Crédito Público (SHCP), Arturo Herrera, apuntó que el mapa de la desigualdad en México por clases, género y regiones, también traza el mapa de la exclusión financiera.
Herrera espera que los niños sean un factor de cambio, así como cuando vuelven a casa después de haber aprendido sobre el cambio climático y arrastran a sus familias a adoptar nuevos hábitos.
Entre otras líneas de acción de la política destacan promover la apertura de cuentas e incentivar el CoDi en los comercios e incorporar educación económica-Financiera.
Sobre este último, el Gobernador del Banco de México Alejandro Díaz de León se manifestó esperanzado de que la tecnología del CoDi sirva para abatir costos, además en vista de que la extensión de personas con móviles es más amplia que la del número de personas con cuentas, el CoDi podría ser un vehículo para la inclusión de 30 millones de mexicanos al sistema financiero.
El 37 por ciento no ha buscado estos servicios por desconfianza, de acuerdo con la Encuesta de Inclusión Financiera del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi).
Respecto a la seguridad en el uso, el Gobernador del banco central, Alejandro Díaz, mencionó que quienes realicen este pago sin efectivo, de manera inmediata y gratuita, se encontrarán con “una infraestructura con un alto estándar de seguridad”.
Ciudad de México, 7 de octubre (SinEmbargo).- El Gobernador del Banco de México (Banxico), Alejandro Díaz de León, aseguró que el CoDi (Cobro Digital con código QR) es un “potencial muy significativo” para la inclusión financiera sin costo en el país.
“[Podremos tener] a 34 millones de mexicanos que hoy en día tienen un teléfono inteligente capaz de hacer estos pagos y que hoy no tienen ni siquiera una cuenta de depósito con una institución formal, es decir, el potencial que tenemos para la inclusión financiera utilizando estas nuevas tecnologías es muy significativo”, afirmó Díaz en el Foro Forbes 2019.
Esta mañana, el Secretario de Hacienda Arturo Herrera Gutiérrez expuso en ese mismo foro que una de las causas del crecimiento económico “mediocre” en los últimos años es la baja participación financiera. Documentó que solo el 37 por ciento de la población mexicana mayor de 15 años tiene una cuenta bancaria y el monto de las Afores alimentado por el ahorro de los trabajadores solo equivale al 15 por ciento del PIB frente al 25 por ciento de Colombia y el 60 por ciento de Chile.
Respecto a la seguridad en el uso, el Gobernador del banco central, Alejandro Díaz, mencionó que quienes realicen este pago sin efectivo, de manera inmediata y gratuita, se encontrarán con “una infraestructura con un alto estándar de seguridad”.
Finalmente, Díaz planteó que se encuentran en la primera etapa de operación de la infraestructura, pero falta pasar a la de una red de pagos profunda y ampliamente utilizada.
“Necesitamos reforzar la fase de adopción”, dijo, a través de brindar información sobre los beneficios para motivar su uso en la vida cotidiana, entre ellos, que quien recibe el pago lo recibe en tiempo real.
Sobre el comportamiento de la tasa de inflación, el Gobernador de Banxico aseguró que “seguimos anticipando” que disminuya la inflación subyacente, “aunque se ha venido retrasando”.
La institución lanzará a finales de septiembre un nuevo sistema de pagos digitales conocido como CoDi, con el cual se podrá realizar transacciones rápidamente mediante un código QR. De esta manera, cualquiera con una cuenta bancaria y un teléfono móvil podrá pagar de forma instantánea.
México cuenta con unos niveles de bancarización todavía bajos, con alrededor del 47 por ciento de la población con una cuenta bancaria, según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) del 2018. Además, entre el 80 por ciento y el 90 por ciento de las transacciones en el país se liquidan en efectivo.
Ciudad de México, 19 de agosto (EFE).- México debe apostar por el avance tecnológico para lograr una mayor inclusión financiera y una mejor redistribución económica, aseguró Alejandro Díaz de León, gobernador del Banco de México (Banxico).
“Los avances tecnológicos en países como el nuestro pueden jugar un papel crucial en la igualdad de oportunidades, crecimiento económico y desarrollo nacional”, aseguró en una conferencia de prensa con motivo del 25 aniversario de la autonomía de Banxico.
Díaz de León se mostró convencido de que “los avances tecnológicos alrededor del mundo han revolucionado la forma en que las personas realizan sus transacciones”. Y eso ofrece para economías como la mexicana “la oportunidad como nunca en la historia de abatir rezagos en materia de inclusión financiera“.
Para aplicar esto, la institución lanzará a finales de septiembre un nuevo sistema de pagos digitales conocido como CoDi, con el cual se podrá realizar transacciones rápidamente mediante un código QR. De esta manera, cualquiera con una cuenta bancaria y un teléfono móvil podrá pagar de forma instantánea.
En estos momentos, CoDi se está probando en fase piloto en las ciudades de Tulancingo, Hidalgo, La Paz, Baja California, y Progreso, Yucatán; previo al lanzamiento oficial a nivel nacional. “Ya es una realidad operativa, a día de hoy lo están probando para ajustar los detalles finales del proyecto”, aseguró Díaz de León.
La aplicación permite “a usuarios finales liquidar pagos electrónicos en segundos”, cumpliendo “con los más altos estándares de seguridad y garantizando en todo momento la protección de los recursos financieros”. Las transacciones son “sencillas, inmediatas, sin costo”, y permiten a los comercios recibir el dinero inmediatamente, “sin esperas de 24 o 48 horas”. El objetivo es “convertir a CoDi en una realidad de pagos de amplio uso” que motive a los usuarios a abrir una cuenta de banco.
México cuenta con unos niveles de bancarización todavía bajos, con alrededor del 47 por ciento de la población con una cuenta bancaria, según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) del 2018. Además, entre el 80 por ciento y el 90 por ciento de las transacciones en el país se liquidan en efectivo.
De acuerdo con Díaz de León, para que las nuevas formas de pago digitales se establezcan, Banxico debe apostar “por un marco regulatorio que promueva a las nuevas tecnologías, la competencia económica y que proteja y empodere a los usuarios. Alejarse del enfoque basado en regulación de instituciones y adoptar un enfoque modular en el que se regulen actividades acorde a los riesgos que presenten desde el punto de vista de mismo riesgo, misma regulación”, explicó.
En definitiva, se está transitando hacia “un sistema financiero más abierto, con nuevos proveedores de servicios y un esquema donde las mayores ganancias no están en una sola institución sino en la interacción”, concluyó el titular del banco central de México.
“La mujeres son una parte clave de la diversidad e inclusión, yo creo que en muchos sectores tanto el sector financiero como el tecnológico se habla mucho de tener diversidad e incluir mayor diversidad en los equipos y en las personas que trabajan”, explicó Christine Chang de Startupbootcamp. Fintech es un área que se ha destacado en todo el mundo en poco tiempo y Latinoamérica llama la atención como región.
Ciudad de México, 2 de junio (SinEmbargo).- Las empresas denominadas “Fintech”, por la unión de las palabras “finance technology”, han crecido de manera exponencial en los últimos años en nuestro país. Pero ¿qué pasa con el papel de la mujer en un sector como este que crece a raudales?
En primer lugar hay que explicar qué una fintech, la CONDUSEF explica que este termino engloba a las empresas que ofrecen productos o servicios financieros a través de tecnologías de la información y comunicación, como las páginas web, redes sociales e incluso aplicaciones para celulares. Entre los servicios que ofrecen están gestión de finanzas ya sea empresariales o personales, crowfunding, seguros, trading y mercados, préstamos y gestión de inversiones por mencionar algunas.
“México es uno de los lugares principales en crecimiento en fintech, lo que estamos viendo en todo el mundo es un crecimiento en fintech por el momento en el que llegamos que hoy en día más y más personas están necesitando servicios financieros y los bancos por naturaleza porque al ser empresas más grandes todavía no tienen la capacidad de crear nuevos productos y servicios con el network que se necesita” dijo Christine Chang de Startupbootcamp una fintech que ayuda a fundadores de tecnología en etapa temprana a crecer en sus compañías.
Esta es un área que se ha destacado en todo el mundo en poco tiempo y Latinoamérica llama la atención como región. “En todo el mundo el sector fintech está creciendo y en México podemos ver un crecimiento muy fuerte de más o menos 60 por ciento año por año, por ejemplo de 2017 a 2018 vimos un crecimiento en el número de fintechs en México y Amércia Latina sobre todo como region está creciendo a un 66 por ciento”.
De acuerdo con la Condusef estas empresas resultan atractivas principalmente para personas jóvenes, debido a que la mayoría están relacionadas a las tecnologías de dispositivos moviles en las que generalmente no hay necesidad de acudir a una sucursal para realizar un tramite; así sus características son: innovadoras y flexibles al público.
El sector Fintech es uno de oportunidad para las mujeres. Foto: Pixabay
INCLUSIÓN FINANCIERA
“Yo creo que México tiene otro papel, el de la inclusión financiera; aquí la creación de nuevos servicios financieros es no solamente por conveniencia sino empujando este problema o tema que hemos tenido durante mucho tiempo como la falta de inclusión financiera, y yo creo que México tiene el ambiente adecuado en que tenemos tantas personas sin acceso a servicios financieros y tenemos el talento y el espíritu correcto en México para empezar a tratar esas necesidades de inclusión”.
MUJERES EN FINTECH
Las mujeres han tenido un largo camino por recorrer en cuestiones laborales, algunos aspectos en los que aún no se encuentra la equidad es por ejemplo en el salario, de acuerdo con la OCDE las mujeres perciben 16 por ciento menos en su salario que los hombres.
“La mujeres son una parte clave de la diversidad e inclusión, yo creo que en muchos sectores tanto el sector financiero como el tecnológico se habla mucho de tener diversidad e incluir mayor diversidad en los equipos y en las personas que trabajan”, compartió Christine respecto al papel femenino en las fintech.
“Creo que las mujeres son una parte de la diversidad, pero naturalmente tienes la diversidad de genero, de edad, de educación, yo creo mucho más en la diversidad de pensamiento que en la de un aspecto pero claramente teniendo un equilibrio entre mujeres y hombres tendrás más diversidad en tu equipo”, agregó.
Christine resaltó que en el sector fintech se tiene la oportunidad de que hayan más mujeres en todos los puestos incluso en aquellos de liderazgo en los que toman decisión importantes.
“Creo que en el sector fintech es muy importante porque es cierto que en el sector financiero y tecnológico normalmente hay menos mujeres y yo diría que la fintech es un sector en el que las mujeres tenemos más oportunidades porque estamos sin las limitaciones que existen en otros”.
Las mujeres pueden integrarse a un mercado laboral como el Fintech. Foto: EFE
Esto se ve reflejado en las cifras debido a que, compartió Chang, en America Latina un 35 por ciento de las startup fintech cuentan con al menos una fundadora mujer, indicó que está muy por encima de la cifra global en la que la que el porcentaje ronda el 7 por ciento. “Yo creo que eso habla de precisamente esa oportunidad que existe para mujeres en fintech, podemos ejercer nuestro liderazgo, nuestra creatividad, nuestra habilidad de mover ideas ala realidad”.
Ante la realidad que aún se presenta en México y diversos países de América Latina respecto al machismo y la violencia contra las mujeres Chang dijo que se encuentran muy conscientes de como dar visibilidad a la presencia de mujeres en el sector, respecto Startupbootcamp donde la mitad del equipo de trabajo son mujeres tratan siempre de buscar diversidad y hacer eventos con comunidades de mujeres del sector y fuera del sector para mostrar que hay muchas mujeres y que más pueden integrarse.
Christine Lagarde, directora gerente del Fondo Monetario Internacional, destacó que la población mexicana en pobreza extrema se localiza principalmente en los estados del sur de México y que el Presidente López Obrador quiere reducir más este tipo de pobreza.“Creo que hay muchas razones para ser optimista con los resultados aunque no todo mundo esté de acuerdo con su política”, dijo la líder de esa organización cuya principal objetivo es asegurar la estabilidad del sistema monetario internacional.
Ciudad de México, 29 de mayo (SinEmbargo).- Christine Lagarde, la directora gerente del Fondo Monetario Internacional, fue recibida en el Senado de la República desde donde emitió un mensaje en el que aplaudió las políticas económicas del Presidente Andrés Manuel López Obrador y reconoció los avances en esta materia en México.
La economista también habló de la corrupción. Dijo que una de las formas para combatir este problema es desapareciendo el efectivo para las transacciones económicas, por lo que celebró el esfuerzo del Banco de México para la creación de la plataforma CoDi, la cual beneficiará a las finanzas mexicanas y a la inclusión financiera.
El discurso de Lagarde en el Senado se da un día después de que la Fiscalía mexicana girara órdenes de aprehensión en contra de Emilio Lozoya, ex director de Petróleos Mexicanos, por presuntos delitos de corrupción; así como del empresario metalúrgico Alonso Ancira, de Altos Hornos de México.
Ante senadores, diputados y demás personas invitadas a la sesión solemne, la directora del FMI dijo que para ella era un placer regresar a México, luego de su última visita en 2014 y apuntó que pudo observar el progreso de la economía mexicana y vislumbrar salidas para la población mexicana que aún se encuentra en niveles de pobreza.
La economista dijo que la pobreza es uno de los retos más grandes para este país y citó El Laberinto de la Soledad, de Octavio Paz, “la soledad es la realidad más profunda de la condición humana”, pues para ella la soledad tiene una dimensión económica: la pobreza y es la inclusión financiera una forma de romper este aislamiento.
La directora del FMI presentó un discurso ante el Senado mexicano. Foto: Senado.
Destacó que durante la última década el mundo ha sido testigo de cambios en las finanzas, sobre todo las micro, que se enfocaron en las mujeres. Además reconoció que la creación de la banca móvil ha ayudado a millones de personas. “Desde mi última visita en 2014 he observado muchos cambios en materia de inclusión, además de lo que tiene que ver con las reformas para acceder a servicios financieros, pero aún hay mucho que trabajar”, reconoció.
Lagarde destacó que la población mexicana en pobreza extrema se localiza principalmente en los estados del sur de México y que el Presidente López Obrador quiere reducir más este tipo de pobreza.“Creo que hay muchas razones para ser optimista con los resultados, aunque no todo mundo esté de acuerdo con su política”, insistió.
Para la economista jefa del FMI la inclusión financiera es una forma de modificar la vida de las personas en pobreza, pero la corrupción y el crimen no apoyan el crecimiento sustentable. Además de estos dos factores, a la economía la afectan los niveles de informalidad, que generalmente deviene en violencia contra las mujeres; un acceso inadecuado a los servicios financieros y el bajo acceso a la tecnología, como la banda ancha.
Dijo que desde el FMI se ha observado que un crecimiento inclusivo crearía oportunidades para mejora de vida tanto de familias como de las comunidades. “El acceso a servicios financieros tiene un impacto en la inclusión y crecimiento sustentable” y recalcó que esto mismo puede ayudar a disminuir la violencia contra las mujeres.
Para lograrlo, dijo, el Gobierno debe propiciar un terreno regulatorio que desarrolle competencia y crecimiento, pero además bancos e instituciones financieras pueden colaborar con la inclusión económica en pueblos alejados. En diferentes países, apuntó, las bancas no están interesadas en llegar a comunidades alejadas, pero es ahí donde se vuelve importante la inclusión tecnológica, para proveerles acceso a quienes no tienen cercanas instituciones.
Para Lagarde es importante superar las diferencias políticas porque las cifras hablan por sí mismas, “el 50 por ciento de las personas adultas mexicanas tienen cuentas bancarias el día de hoy, comparadas con el 36 por ciento de 2011, por lo que esto puede ayudar a que reciban apoyos sociales”.
La economista citó que hasta la fecha en México hay más de 2 millones de personas adultas con cuentas bancarias, un proceso iniciado en 2012, pero también indicó que en la creación de cuentas en se vieron beneficiadas algunas pocas personas, por lo que recalcó la importancia de las cuentas personalizadas.
“Felicidades por el progreso que ha hecho su país, pero se necesita hacer mucho más para salir del estado económico actual”, alertó.
Aplaudió las políticas del Gobierno mexicano. Foto: Senado.
CoDi UNA ALTERNATIVA
Christine Lagarde explicó que México está aún muy rezagado en la eliminación del efectivo de las transacciones diarias, pues dijo que el 95 por ciento de ellas se realizan de este modo, pero el conflicto central con ello es que el efectivo está relacionado con la corrupción.
Recordó que la postura del FMI con respecto a las criptomonedas es similar al del efectivo, puesto que al no ser rastreables estas pueden ser utilizadas para actos de corrupción
Reconoció la creación de la plataforma CoDi del Banco de México para evolucionar hacia el uso de la tecnología para los servicios financieros y recordó el ejemplo de Bangladesh que de acuerdo con su análisis avanzó en materia de inclusión.
“México está entre los países latinoamericanos que aumentan el uso de tecnologías y de servicios financieros, que se han podido observar en los jóvenes que realizan startups”, indicó.
Sobre la reunión con el Presidente de México dijo que se trabajó en la posibilidad de sostener la economía a nivel macro y micro.
La economista del FMI finalizó su participación con una cita de Frida Kahlo: “al final del día, podemos aguantar mucho más de lo que pensamos que podemos”, frase con la que llamó al trabajo unido de México para lograr avances económicos para la erradicación de la pobreza.
CitiBanamex aplicará una plataforma digital (CoDi) que cambiará, en los próximos años, la dinámica de la banca en México. En entrevista con SinEmbargo, el directivo del banco encargado de su implementación, Rodrigo Kuri, habló de lo que se avecina: beneficios para el negocio y para el país, con el ensanchamiento de la bancarización, misma que podría traducirse en un mayor dinamismo económico nacional, no sólo en términos de inclusión financiera, reducción de comisiones y de la informalidad, sino también en materia de lucha anticorrupción y fiscalización.
Ciudad de México, 14 de abril (SinEmbargo).- CitiBanamex será uno de los bancos pioneros en implementar la nueva plataforma de Cobro Digital (CoDi). Con ella, la institución financiera más grande del país prevé llegar a más clientes; pero sobre todo, beneficiar a los mexicanos con transacciones más seguras con menores comisiones, además de impulsar la inclusión financiera y la reducción de la informalidad y de la corrupción e inseguridad ligadas al flujo de efectivo en México.
Con este paso, CitiBanamex le toma la palabra al Presidente Andrés Manuel López Obrador (AMLO).
A finales del mes de marzo, AMLO explicó que su Gobierno no cambiará la Ley para reducir el cobro de comisiones bancarias. En cambio, confió en que “los bancos se regulen con los bancos” al “ofrecer mejores condiciones a los clientes” para “permitir disminuir el costo del cobro de comisiones”.
El CoDi es una “extensión” del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) que controla y revisa el Banco de México. Su función –al igual que la del SPEI– consiste en la transferencias de dinero a través de Internet o banca móvil.
No obstante, la diferencia básica entre ambas herramientas “es que CoDi tiene un flujo de mensajería asociado que confirma la transacción [de dinero] en el momento”, tanto a quien cobró como a quien pagó, dijo a SinEmbargoRodrigo Kuri, director general de Estrategia de Transformación Digital y Distribución de CitiBanamex.
De acuerdo con Kuri, SPEI y CoDi cumplen una función muy similar en términos de cómo se mueve el dinero. Pero el CoDi añade, además del “flujo de mensajería asociado al pago”, un “entorno encriptado” más complejo y elaborado.
El SPEI, por un lado, utiliza una CLABE bancaria de 18 dígitos que sólo define la cuenta del destinatario y el monto de la transacción. En cambio, el CoDi utiliza un código de respuesta rápida o de “Quick Response” (QR) que permite el acceso a información adicional, como el nombre del emisor y/o del destinatario. Así, las transferencias de dinero se hacen “mucho más completas” y claras.
Para su uso, basta con que los clientes tengan una cuenta bancaria y utilicen los servicios de banca móvil. La información disponible indica que la nueva plataforma será implementada a partir de septiembre de 2019. Empero, Kuri señaló que su desarrollo dependerá, en buena medida, de los incentivos que promueva el Gobierno federal.
Los códigos QR son legibles en teléfonos celulares y dispositivos similares. Con ellos, usuarios y comercios podrán manejar dinero de forma inmediata y segura. Foto: Especial.
Al respecto, el directivo de CitiBanamex explicó a SinEmbargo que “hay disposición” por parte de la nueva administración y que hay dos vías que darán moción a esta nueva etapa de la banca electrónica.
“Las charlas que hemos tenido con el Gobierno [van] de cara [a] que algunos de los pagos sean obligatorios [a través de CoDi] para forzar la adopción”.
Rodrigo Kuri recordó que en países como la India –donde hay más de 300 millones de usuarios de pagos a través de códigos QR– o China, las plataformas similares al CoDi “han explotado” porque el Gobierno “está poniendo los incentivos para que el usuario lo use y para que el comercio lo ponga a disposición”.
“¿Cuáles serán los primeros pasos? ¿Qué servicios serán obligatorios, por ejemplo, pensando también en evitar restricciones indebidas o contraproducentes?”, le preguntó SinEmbargo.
“La idea es que sean pagos donde la lógica indique que la persona que hace el pago está en posibilidad de tener una cuenta. Por ejemplo, la gasolina. Si tú tienes un coche y cargas gasolina, 500 ó 300 pesos a la semana, parecería que estás en posibilidad de tener una cuenta”, dijo Kuri.
El banquero explicó que la banca y el Gobierno buscan sacar adelante al país con el proyecto. Para ello, existen dos vías fundamentales.
Primero, “los programas sociales que pueden ser dispersados a través de este mecanismo, para que los clientes ya no reciban el dinero del apoyo social en efectivo” y tengan acceso a una cuenta bancaria que garantice el resguardo de los recursos depositados. Segundo, decidir qué pagos tendrían que ser obligatorios.
Para Rodrigo Kuri, “si esos dos [aspectos] se conjugan bien, la adopción [del CoDi] va a ser rapidísima”.
HAY BENEFICIOS PARA TODOS
Siete de cada 10 mexicanos (68 por ciento de la población) tienen contratado al menos un producto financiero, sea de nómina, ahorro, inversión, apoyos de gobierno, crédito, seguro y afores, entre otros, según cifras del Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (Inegi).
Asimismo, de acuerdo con los estimados de la Asociación de Internet y de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), casi ocho de cada 10 (79.1 millones de connacionales) mexicanos son usuarios de Internet, entre los que caben 13.2 millones de usuarios de la banca móvil en México.
CitiBanamex tiene 4 millones de usuarios digitales disponibles. Si a ellos sumamos a los usuarios del resto de los bancos a nivel nacional, “el potencial inicial de uso del CoDi es de más de 25 millones de clientes en México”, explicó Rodrigo Kuri.
“El CoDi ¿qué impactó tendrá en la economía en materia de inclusión financiera y de reducción de la informalidad?”, increpó este medio digital.
“Queremos duplicar el número de clientes que tenemos en la plataforma de inclusión financiera para los próximos años”, respondió Kuri. “Estamos llegando al 70 por ciento de la población que tiene un Smart-Phone. Nosotros estamos super enfocados en sacar soluciones de apertura de cuenta [para] que sea lo más sencillo. Si tu vas hoy al Oxxo puedes abrirte una cuenta con 50 pesos; una cuenta ‘Saldazo’ de Banamex. Pero también te puedes abrir una cuenta en transfer directo en el celular, sólo con tu credencial de elector”.
En su alocución, el directivo con más de 15 años de experiencia en banca comercial mencionó que el principal motivo de un cliente para abrir una cuenta en el banco es la solución de una necesidad de envío o recepción de dinero. En ese sentido, detalló que la nueva plataforma hace más accesible y fácil la tarea de mover dinero (electrónico), inclusive para quienes tienen celulares de “baja gama”.
Rodrigo Kuri confía en la seguridad del CoDi, que funciona con el SPEI, mismo que en 2018 fue objeto de un ciberataque capaz de paralizar operaciones bancarias y generar transferencias no autorizadas. Foto: Especial.
Con la oportunidad de ampliar el número de cuentas de manera “inmediata” y con el único requisito de presentar la credencial de elector, como en el caso del trámite en las tiendas Oxxo, CitiBanamex prevé ampliar la base de cuentas ligadas a códigos QR, de forma que un comerciante con un negocio en un lugar apartado, también pueda abrir una cuenta, imprimir el código QR y ponerlo a disposición de sus clientes para que lo “escaneen” y le paguen por transferencia.
“En la comunidad más remota, donde no hay conectividad […] va a tomar un poco más de tiempo. Pero al 80 por ciento de la población le llegamos de inmediato”, reconoció Kuri. “¿Y por qué a un comercio le interesaría? Pues porque no le cuesta. O sea, si un comercio quiere recibir hoy dinero electrónico ¿qué tiene que poner? La TPV [o Terminal Punto de Venta] que supone [un] costo […] más el costo de la tasa de intercambio para débito y para crédito”.
Con la implementación del CoDi, no obstante, “todos los pagos abajo de 8 mil pesos son gratis para el comercio”, lo que se traduce como “un incentivo para que el comercio se beneficie”.
COMISIONES Y CORRUPCIÓN
“Nosotros, claramente al sacar un mecanismo de pago de esta naturaleza dejamos en la mesa las comisiones de intercambio de tarjeta de débito. No importa. También, como banco, estamos convencidos de que hay que hacer cosas bien para el país, independientemente que dejes en la mesa los 60 puntos base que puede haber de comisión de intercambio con pagos de tarjeta de debito. No importa”, recalcó Rodrigo Kuri.
“¿Ustedes qué ganan? ¿Cómo empatar el beneficio nacional con los negocios?”, cuestionó SinEmbargo.
“Estos clientes, si los bancarizamos, si mueven su dinero a través de pagos de QR, pues después podemos ser productivos en ofrecerles soluciones de financiamiento o de protección, que si no tenemos visibilidad sobre esos clientes, si se maneja todo en efectivo, ¿cómo les ofreces un seguro, cómo les ofreces un préstamo?”, dijo el directivo de Citibanamex.
De acuerdo con Kuri, la alternativa de esos clientes es “ir con agiotistas [o prestamistas abusivos] que les cobran el 100 por ciento de interés semanal por préstamos pequeños. Por ello, refirió que “necesitamos eliminar [a los agiotistas] del país, porque nada más están erosionado más una economía que es muy delgada. […] Si sigue habiendo informalidad, se están beneficiando negocios que no son ni sustentables ni responsables”.
En cambio, dijo, “si esta gente entra a la formalidad y entra al sistema bancario, podemos ofrecer préstamos que sean sustentables a los precios correctos”. Tales medidas impulsarían el dinamismo económico nacional, no sólo en términos de inclusión financiera y reducción de comisiones, sino también en materia de fiscalización y ampliación de la base de contribuyentes en México, lo que se traduciría en mayor espacio fiscal. Así, bancos, clientes y gobierno se benefician mutuamente.
“Hablamos de una relación tripartita entre el Gobierno federal, banqueros y clientes. En ese sentido, ¿qué beneficios traerá la implementación del CoDi a la nueva administración?”, preguntó este medio digital.
“Lo más importante es que al reducir el efectivo se reduce la corrupción. […] Lo segundo es que sí puede haber más fiscalidad, pero esto lo estamos haciendo para que el mexicano tenga acceso a más herramientas que le mejoren sus condiciones de vida. El tener que administrar efectivo en el país en el que vivimos es muy costoso (por los costos de administrarlo dada la inseguridad que existe en torno a eso). Fundamentalmente es eso: la inseguridad que hay detrás de manejar el efectivo y el propicio a la corrupción por tener efectivo, hay que eliminarlo. Para nosotros en el banco, en CitiBanamex, es lo que nos mueve: cómo contribuimos a que baje la corrupción en el país. Y esto para nosotros es el mecanismo potente [de desarrollo nacional]”, concluyó Rodrigo Kuri, director general de Estrategia de Transformación Digital y Distribución de CitiBanamex.
La inclusión financiera es una tarea en la que se enfocaron los países en al menos las dos últimas décadas. En México aún falta para alcanzar el objetivo y como muestra están los índices de pobreza, desigualdad e informalidad laboral. De acuerdo con analistas, el plan del nuevo Gobierno federal es sensato, adecuado y urgente, el problema es que puede enfrentar en el corto plazo obstáculos para sostenerse.
Ciudad de México, 15 de enero (SinEmbargo).- El problema de la inclusión financiera en México puede verse reflejado en los niveles de pobreza, de desigualdad, de crecimiento económico e informalidad laboral. El programa del Gobierno de Andrés Manuel López Obrador, a decir de especialistas en el tema, es más que adecuado, pero el hecho de que repose en programas sociales podría hacer de éste una política poco sostenible para el erario y que dé, en corto plazo, números engañosos.
El Programa de Impulso al Sector Financiero presentado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), parte de que la tenencia de cuentas de ahorro en México es baja comparada con países similares. Y aunque los pagos con tarjeta –débito o crédito- aumentaron entre 2000 y 2016, todavía es bajo como proporción del Producto Interno Bruto.
El 40 por ciento de los adultos en México tiene una cuenta de ahorro para el retiro o Afore y el 4.9 por ciento hace aportaciones voluntarias a su cuenta de ahorro para el retiro. El 49 por ciento de los hombres y el 31 por ciento de las mujeres tienen una cuenta de ahorro para el retiro, lo que representa una brecha de género de 18 puntos porcentuales.
El uso de efectivo en México es considerablemente alto y así se pagan la mayoría de los bienes y servicios: es de alrededor de 93 por ciento.
Hacienda buscará impulsar la inclusión financiera mediante el desarrollo de la banca digital, fortalecer y mejorar las condiciones en que los trabajadores mexicanos acceden a los créditos de nómina, permitir que los mexicanos entre 15 y 17 años puedan abrir cuentas bancarias en su propio nombre y sin tutor, fortalecer el régimen de inversión de las Afores y el ahorro voluntario
La idea del plan de AMLO es alcanzar a 15 millones de nuevos usuarios de la banca en zonas rurales, municipios marginados y áreas semiurbanas, a través de la dispersión de pagos, en particular los programas sociales, que son muy ambiciosos en este Gobierno federal. Foto: Galo Cañas, Cuartoscuro
El Secretario de Hacienda, Carlos Urzúa dijo en la presentación del programa que se buscará la reconfiguración para atender a la población donde la banca comercial no puede llegar, ya que hay muchísimos lugares en México donde no hay bancos, donde no se puede realizar “casi” ninguna actividad financiera.
“La idea es tratar de alcanzar a 15 millones de nuevos clientes en zonas rurales, antes que clientes yo diría usuarios, en zonas rurales, municipios marginados y áreas semiurbanas, a través de la dispersión de pagos, en particular los programas sociales, que son muy ambiciosos en este Gobierno”, dijo.
Como señala el Consejo Nacional de Evaluación de la Economía Social (Coneval), si se habla de la necesidad de “incluir” a un sector de la población a un servicio es porque hay un grupo que ha sido excluido: “los segmentos más pobres de la población carecen de acceso al sistema financiero formal o, en caso de gozar de este acceso, no hacen un uso educado del mismo. Existe evidencia empírica que sugiere que los segmentos de población más pobres buscan, acceden y utilizan instrumentos financieros de carácter informal”.
De acuerdo con la definición que da el Coneval, la inclusión financiera busca que la población mejore la administración de sus recursos a través del acceso y uso de productos y servicios financieros como el ahorro, crédito, seguros y ahorro para el retiro, por ello, la inclusión financiera puede ser clave para reducir los niveles de pobreza de la población.
En teoría, se fortalece la capacidad de las personas para ascender en la escala socioeconómica y mejora su calidad de vida al facilitar el acceso a productos y servicios para su desarrollo. El Centro Estudios Espinosa Yglesias (CEEY) sostiene que incrementar la inclusión financiera trae como consecuencia una reducción en la informalidad, lo que a la larga impacta positivamente al desarrollo económico y a la prosperidad de la sociedad, “generando un círculo virtuoso en el que las desigualdades y las brechas en oportunidades y resultados se minimicen, permitiendo que los individuos exploten adecuadamente su talento y sus capacidades potenciales, sin barreras innecesarias impuestas por su hogar de origen o su condición socioeconómica”.
De acuerdo con el Coneval, en 2015 el 23.5 por ciento de mexicanos entre 18 y 70 años dijo no ahorrar, ya sea por imposibilidades para hacerlo o por elección, y 32.4 por ciento dijo ahorrar únicamente por medio de tandas o guardado en casa. Foto: Adolfo Vladimir, Cuartoscuro
Y entre la causas que provocaron este escenario están la falta de educación financiera, los bajos salarios y el nivel de confianza que hay con las instituciones financieras.
En 2015, expone el Coneval, el 23.5 por ciento de personas entre 18 y 70 años reportó no ahorrar en lo absoluto, ya sea por imposibilidades para hacerlo o por elección. A pesar de sus desventajas, 32.4 por ciento reportó ahorrar únicamente por medio de mecanismos informales de ahorro como tandas o guardado en casa. Finalmente, 44 por ciento utilizó medios formales para canalizar sus ahorros.
Datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la inclusión financiera creció en el periodo de 2012 a 2018, dado que el número de adultos con al menos un producto financiero creció en 14.6 millones, al pasar de 39.4 a 54 millones, lo cual equivalente a 68 por ciento del total de adultos.
LAS CAUSAS QUE GENERARON EXCLUIDOS
En entrevista con SinEmbargo, Enrique Díaz-Infante Chapa, director del CEEY y especialista en el sector financiero y en seguridad social, explicó que entre los principales factores que tienen a México con bajos niveles de inclusión financiera están el alto costo del crédito y el bajo ingreso, porque la gente no ve posible hacerse de un crédito. Están también la informalidad, la infraestructura bancaria que es costosa y en consecuencia abrir un banco en una zona rural no es opción.
Mencionó también las figuras de Sociedades de Ahorro y Crédito Popular, las cajas de ahorro y las cooperativas, que han funcionado, pero que resultaron insuficientes y con poca penetración en zonas rurales.
Héctor Villarreal Páez, director del Centro de Investigación Económica y Presupuestaria (CIEP), coincidió en este punto: “somos un país muy desigual y tuvimos en algún punto banca de desarrollo pero estaba más preocupada por apoyar a las empresas, a que se desarrollaran, por sobre la bancarización de la población con escasos o medios recursos. Luego tuvimos la tremenda crisis bancaria de los 90 y surgió un nuevo sistema financiero, pero no le interesaba tener una profundidad o alcance muy grande en la población, era un sistema financiero de otro tipo”.
En este sentido, Abraham Vergara Contreras, coordinador de la Licenciatura en Contaduría y Gestión Empresarial y la Licenciatura en Finanzas de la Universidad Iberoamericana, detalló que el sistema financiero del país es grande –con más de 40 bancos, cajas de ahorro, cooperativas, almacenes de depósitos, las afores, las aseguradoras– pero lo que ocurrió es que esos servicios bancarios no llegaron a toda la población, “ya sea porque a los bancos no les interesa ese mercado o porque se les hacen muy caros los costos operativos, que son tan altos que se inhibe invertir en ciertas poblaciones y tanto a través de los bancos llegar a un mayor número de personas”.
Ese grupo excluido tiene que afrontar obstáculos para emprender un negocio, para acceder a un ahorro o a un crédito, lo que puede tener implicaciones directas en la movilidad social ascendente.
“La falta de inclusión financiera provoca que el ahorro tenga que hacerse a través de tandas o arreglos informales que tienen el riesgo de que se pueda perder el dinero. El ahorro que se tenía destinado para funciones específicas, se utiliza para financiar educación y salud y el pago a la vivienda. […] El no tener acceso al ahorro, al crédito que no permita financiar la vivienda, afecta el resto de las capacidades de tener movilidad social ascendente”, explicó Díaz Infante.
Enrique Díaz-Infante Chapa, director del CEEY, explica que entre los principales factores que tienen a México con bajos niveles de inclusión financiera están el alto costo del crédito y el bajo ingreso de las personas. Foto: Galo Cañas, Cuartoscuro
Sin embargo, también están las fallas del sistema financiero en México. Vergara Contreras dijo al respecto que si hay países que están pensando en ya no tener papel moneda y tener dinero completamente electrónico es porque cuentan con una estructura y una seguridad cibernética avanzada y en México aún no está en esos niveles de seguridad para las operaciones electrónicas.
“Aún hay problemas de bancos a los que se les cae el sistema, algunos fraudes en el tema de transferencias”, señaló.
Villarreal agregó que se tienen que desarrollar en paralelo sistemas de seguridad muy buenos, que cuiden de todo tipo de fraude. “Vamos a tener que observar el comportamiento de bancos porque estaban muy cómodos con un sistema financiero mucho más controlado por ellos, más concentrados. Espero que el sector privado esté a la altura y no vea en esto una amenaza a un poder de mercado que ha sido muy lucrativo en los últimos 10, 15 años”, agregó.
EL PROGRAMA DE AMLO
Los analistas coincidieron en lo necesario y sensato que es el programa de Impulso al Sector Financiero presentado por las autoridades del nuevo Gobierno, pero pronostican problemas a largo plazo.
Para Villarreal, el programa es viable pero recalcó en que no se verán resultados en corto plazo. “La idea de iniciar es buena. Estuvo bastante bien pensado, pero la implementación es importante, esperemos que esté a la altura de una política pública de alto potencial”, dijo.
Díaz Infante también confía en que el programa ayudará a la inclusión financiera y al otorgamiento de crédito, pero lo ve insostenible.
“Es un programa de inclusión financiera muy bueno para complementar el programa social de Jóvenes Construyendo el Futuro y el de Becas. Este programa de impulso al sector financiero es un complemento necesario y fundamental para ambos programas, porque si se quiere operar tienen que hacer las transacciones financieras. Si la gente va a tener dinero tiene que tener un cuenta, un sujeto de crédito”, explicó.
El problema, agregó, puede ser que sea insostenible en el tiempo porque la fuente de pago, del crédito o del ahorro, es inestable porque son programas de un año y que dependen de que hayan recursos fiscales.
“Por lo tanto subirán los números de inclusión financiera y la penetración, se aperturarán muchas cuentas bancarias, se van a dar muchos créditos, habrá impacto positivo en las Afores, eso es excelente. ¿Pero cuánto dura? Depende de si estos programas de Mi Primer Empleo sean sostenibles y tengan recursos fiscales suficientes y si no se ha hecho una Reforma Fiscal, ¿de dónde se va a sacar el dinero? ¿A qué se le va a quitar presupuesto para seguir manteniendo ese programa? Los indicadores van a subir mucho, pero el reto será si eso se va a sostener al tercer o cuarto año. Los datos de corto plazo serán engañosos”, concluyó.
El país presenta una “conectividad rural deficiente” y hasta que no desaparezca el dinero en efectivo debe contar “con puntas de contacto menos costosas que las sucursales bancarias”, señaló la Máxima de Holanda.
La Reina Máxima de Holanda, visitó la ciudad en calidad de asesora especial del Secretario General de las Naciones Unidas. Foto: Presidencia de la Republica
México, 7 septiembre (EFE/SinEmbargo).- México debe “ampliar la red de corresponsales bancarios” para llegar a zonas rurales donde existe un mayor nivel de pobreza y las sucursales bancarias son inexistentes, expresó hoy la Reina Máxima de Holanda, en su calidad de asesora especial del Secretario General de las Naciones Unidas sobre Inclusión Financiera para el Desarrollo (UNSGSA).
En el Tercer Foro de Inclusión Financiera, celebrado en Ciudad de México, la Reina precisó que el mayor reto debe ser elevar el número de corresponsales bancarios de 40 mil a 200 mil.
Colombia, un país con menor población, presenta actualmente un número mayor de corresponsales bancarios.
El país presenta una “conectividad rural deficiente” y hasta que no desaparezca el dinero en efectivo debe contar “con puntas de contacto menos costosas que las sucursales bancarias”, señaló.
Asimismo, Máxima exhortó a los reguladores a encontrar un modelo viable que permita que zonas remotas puedan tener corresponsales bancarios.
“La creación de la red eficaz de corresponsales es un objetivo sumamente complejo” pero “el resultado valdrá el esfuerzo”, ya que es prioritario en el tema de la inclusión financiera.
La reina expresó que México ya ha adoptado una parte “muy significativa de las medidas para asegurar el progreso”, pero recordó que “solo el 44 por ciento de los adultos tienen una cuenta de ahorros”.
Otra de las prioridades es una mejor financiación de los 4.2 millones de micro, pequeñas y medianas empresas (micropymes) que generan el 72 por ciento del empleo del país.
“Muchas de estas empresas son informales y limitan su posibilidad de obtener crédito y desarrollar el empleo”, aseveró.
Más tarde agregó que, dada la necesidad de información fiable para otorgar créditos, “hay que priorizar el fortalecimiento de la base de datos” para su concesión.
Como último aspecto destacó la necesidad de potenciar las llamadas “fintech”, empresas que utilizan las tecnologías de la información y la comunicación para crear y ofrecer servicios financieros de forma más eficaz y menos costosa.
México es el país que tiene el mayor mercado de empresas “startup” de este tipo.
Máxima recordó que próximamente el Congreso mexicano evaluará la propuesta de una nueva ley que regule este tipo de entidades.
“Es esencial que se abra el espacio para el desarrollo y el sólido crecimiento del sector de las ‘fintech'”, dijo.
Para un mejor desarrollo de estas empresas se debe incidir en la conectividad móvil, la creación de identidades digitales y la alfabetización financiera.
Por su parte, el presidente de México, Enrique Peña Nieto, reconoció que el mayor reto del país es aliviar la desigualdad y para ello la tecnología es un aliado fundamental.
“El avance tecnológico que el mundo está teniendo hoy facilita como nunca medios para que la inclusión financiera sea una realidad”, afirmó.
Peña Nieto comentó que el país está dividido en dos mitades diferenciadas, norte y sur, y que hay grandes discrepancias en materia de desarrollo económico, algo que se debe paliar.
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